Что такое реструктуризация долга – простыми словами о процедуре
Реструктуризация долга – целенаправленное изменение структуры долгового обязательства и входящих в него элементов, которые формируют её объем, в связи с наступившими обстоятельствами, резко ухудшившие первоначальное положение заемщика.
Реструктуризация предполагает изменение начальных условий кредитного договора по заявлению должника и согласии кредитора. При реструктуризации речь не идет о том, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. Это и не означает оформление нового кредита взамен старого. Реструктуризация не является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями. Вопрос о возможности применения реструктуризации к кредитным обязательствам решается всегда в индивидуальном порядке: между заемщиком и банком.
Сам термин раскрывает суть подхода: реструктуризация есть изменение структуры кредитных обязательств.
Реструктуризацию можно оформить на любой кредит - потребительский, ипотеку или кредитную карту. Для обращения в банк за реструктуризацией необходимо собрать документы, которые подтвердят существенные изменение материального положения или жизненной ситуации заёмщика: в доходах или расходах, и обратиться в банк с заявлением.
К таким обстоятельствам можно отнести:
- сокращение доходов (потеря работы или значительное изменение дохода);
- призыв в армию;
- декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
- травма или заболевание, из-за которых невозможно зарабатывать.
Реструктуризировать ипотечные займы можно при условии:
- утраты или повреждения имущества;
- введения режима ЧС в месте жительства заёмщика;
- заёмщик стал обманутым дольщиком (застройщик нарушил условия ДДУ).
Это далеко не полный список жизненных ситуаций, но и при наступлении приведённых выше банк автоматически не одобрить реструктуризацию, в любом случае банк самостоятельно принимает решение об обоснованности заявления о реструктуризации, одобрении или отказе в ней.
К вариантам реструктуризации долга можно отнести такие как:
- отсрочить погашение основного долга — какое-то время выплачивать только проценты по кредиту, а погашение тела долга оставить на потом;
- увеличить срок кредита, при котором ежемесячный платёж станет меньше;
- уменьшить процентную ставку по кредиту;
- уменьшить или отменить пени и штрафы, которые возникли в связи с пропуском платежей;
- списать начисленные проценты и штрафы по кредиту.
- изменение валюты кредитного обязательства;
- изменение ставки с плавающей на зафиксированную;
- изменение очереди погашения долга.
Реструктуризация является правом, но не обязанностью банка, поэтому обращение с заявлением не гарантирует предоставление реструктуризации. Но при отказе банка в удовлетворении требований можно обратиться в суд с требованием изменить условия договора, если обстоятельства, по которым такое требование возникло, действительно существенные.